Семейный бюджет: «копить нельзя потратить»
Денег должно быть столько, чтобы о них можно было не думать, гласит народная мудрость. Вот только мало у кого получается реализовать это на практике. Как правило, насколько бы ни возрос заработок, вместе с ним растут и наши траты: мы просто начинаем позволять себе то, о чем раньше только робко мечтали. Если вы устали ломать голову над тем, как сделать, чтобы денег хватало, и куда они вообще исчезают с такой скоростью, вам определенно пора осваивать искусство ведения семейного бюджета.
Анализ ― всему голова, или учет поступлений и расходов
То, что нельзя измерить, невозможно и контролировать. Это значит, что без учета поступлений и расходов вы вряд ли когда-нибудь сможете разобраться, в какую «трубу» улетают ваши деньги. Заведите блокнот или приложение в своем смартфоне, где каждый день отмечайте знаком «+» любые денежные поступления, а знаком «-» ― все ваши расходы. Чем подробнее будут ваши записи, тем больше параметров вы сможете впоследствии проанализировать. Если вы хотите узнать, какие именно покупки обходятся вам особенно дорого, имеет смысл подробно расписывать содержимое каждого чека, а в конце месяца подсчитать затраты на каждый из основных пунктов в отдельности. Так можно обнаружить, к примеру, что более 2000 рублей в месяц у вас уходит на одни-единственные шоколадные батончики, хотя стоимость каждого из них в отдельности не казалась вам хоть сколько-нибудь значимой. Если же вам достаточно знать, какую сумму вы «проедаете» ежемесячно, достаточно будет записей в формате «-1835 рублей ― магазин».
Каждый день желательно подводить промежуточный баланс, но делать это можно по-разному в зависимости от того, как именно вы зарабатываете деньги и как привыкли их тратить. Если вы получаете зарплату один или два раза в месяц и тратите ее более-менее равномерно (не закупаетесь продуктами сразу на несколько недель вперед, например), вам может понравиться следующая система. Разделите всю имеющуюся сумму на количество дней до следующей получки ― таким образом узнаете свой средний доход за день, который затем нужно будет вписать в каждый из дней со знаком «+». Теперь останется лишь ежедневно отнимать расходы от доходов. Если результат отрицательный, то вы потратили больше, чем заработали. Это не всегда показательно, ведь у любого человека хотя бы иногда случаются и крупные траты, но если такое происходит почти каждый день, то у вас есть проблемы.
Для фрилансеров, хозяев интернет-магазинов и всех, чей доход нерегулярен (а также тех, у кого нерегулярны траты ― например, семей, в которых принято один или два раза в месяц закупаться всем необходимым, а в остальные дни почти ничего не тратить), предпочтительнее другая система. Каждый день отнимайте все расходы от суммы, которая получилась днем раньше, и прибавляйте доходы, если они были. Итоговая сумма будет отражать текущее состояние вашего кошелька. При этом вы по-прежнему будете видеть, когда, сколько и на что расходуете. Ведя такие подсчеты, вы всегда сможете вовремя понять, что тратите больше, чем можете себе позволить, и пересмотреть свое отношение к бюджету.
Создаем фонд сбережений
Не иметь долгов и ежемесячно вписываться в заработанную сумму ― это еще не идеал. В идеале нужно к тому же что-то откладывать на непредвиденные расходы, ведь в жизни, увы, всякое бывает. Еще важнее иметь сбережения для тех, чьи мечты слишком «тяжеловесны», чтобы оплатить их сразу: ремонт, автомобиль, путешествие, хороший компьютер...
Большинство европейских и американских специалистов по ведению семейного бюджета единогласно рекомендуют откладывать 20% от ежемесячного заработка. Однако в наших реалиях это зачастую совершенно неосуществимо. Если эта сумма кажется вам слишком большой и вы уверены, что оставшихся денег не хватит на ваши повседневные нужды, выберите свою ― к примеру, 10 или 5%. Одно правило остается неизменным: откладывать деньги нужно сразу же, как только они оказались у вас в руках. Если вы решите сделать это накануне следующей получки, то с высокой вероятностью обнаружите, что у вас такой суммы попросту не осталось! И это вовсе не означает, что вы в принципе не могли столько отложить. Чем больше у нас денег, тем тяжелее контролировать свои траты. Иллюзия изобилия слишком часто заставляет нас позволять себе лишнее. И хорошо бы, если бы это действительно были вещи, о которых мы давно мечтали! Гораздо чаще такие покупки потом без дела пылятся в шкафах.
Если же вы заведете привычку сразу же откладывать в фонд сбережений определенный процент от заработанного, то изначально будете ориентироваться на ту сумму, что у вас останется. Представьте, что уже потратили эти деньги на какие-то незапланированные, но важные нужды. Ведь если бы кому-то из домашних срочно понадобились, скажем, лекарства, вы бы как-то обходились без этих денег, правда?
Кстати, за красивым названием «фонд сбережений» может скрываться как счет в банке, так и простая картонная коробка на антресолях. Это уж что для вас удобнее. Если боитесь, что во втором случае не устоите перед соблазном периодически запускать в свой «фонд» руку, доверьте его надежному человеку. Или изобретите такую тару, достать из которой деньги куда сложнее, чем положить их туда. К примеру, можно использовать коробку с узкой прорезью.
Отсекаем ненужное
Если денег не хватает, есть только два пути решения проблемы: либо зарабатывать больше, либо тратить меньше. И вторая обычно решается гораздо проще. Часто кажется, что снижать расходы особо некуда... однако ключевое слово тут именно «кажется». В конце месяца не будет лишним тщательно проанализировать список расходов, да и просто посмотреть вокруг и отметить те затраты, которые в итоге не принесли ни пользы, ни удовольствия. Юбку, которую вы так ни разу и не надели, книгу, которую так и не взялись читать, хотя прошло полгода, высококалорийные десерты в кафе, которые вместо наслаждения подарили вам чувства вины и страха за фигуру... Если с вами правда ничего такого никогда не случается и все ваши траты важные и нужные, а имеющихся денег критически не хватает, ничего не остается, кроме как искать новые источники дохода.
Между прочим, чаще всего огромное количество денег «съедают» как раз не крупные, а мелкие, но регулярные траты. Например, при ведении бюджета нередки такие откровения: если бы вы отказались всего от одной чашки кофе, которую каждый день выпиваете в кафе во время обеденного перерыва, то за год смогли бы накопить на летний отдых! Правда, тут есть два нюанса, о которых обычно забывают любители давать такие советы. Во-первых, эта самая чашечка кофе может быть лучшим событием вашего рабочего дня и единственным, что скрашивает ваши серые будни. В этом случае отказ от нее может не окупиться и самым прекрасным летним отдыхом. Во-вторых, даже если вы действительно без всяких потерь замените ее взятым из дома дешевым чаем в термосе, совсем не факт, что сэкономленные деньги доживут до вашего отпуска. Вы всегда найдете, на что их потратить, если пустите этот процесс на самотек!
Система раздельных конвертов
Еще одна неплохая система, которая позволит более четко планировать бюджет, ― это система раздельных конвертов. Она может показаться не слишком удобной, и ее долго понадобится настраивать «под себя», но и результаты обычно дает очень хорошие. Ее суть в том, чтобы все свои затраты разделить на несколько категорий («питание», «транспорт», «ребенок», «развлечения» ― их названия и количество индивидуальны для каждой семьи) и выделенные для каждой из них деньги поместить в отдельные конверты. Теперь нельзя тратить что-то на одну из категорий, заимствуя средства из конверта другой. Эта система особенно удобна тем, что вы всегда видите, сколько денег у вас остается на необязательные траты вроде развлечений (для них всегда должен быть отдельный конверт) и не можете превысить заданный лимит.
Чуть проще освоить «систему четырех конвертов» Макса Крайнова. Для этого возьмите свой месячный бюджет, отнимите от него регулярные платежи (аренда жилья, коммунальные услуги, мобильная связь, интернет, оплата детского сада и прочие) и суммы для крупных покупок, если таковые запланированы, а все оставшееся разделите поровну на 4 конверта, по одному для каждой недели месяца. Теперь ваша задача ― каждую неделю укладываться в сумму, которая содержится в соответствующем конверте.
Ведение бюджета может казаться задачей сложной и муторной, особенно если в школе вы не любили математику, но стоит ему превратиться в привычку ― и вы увидите, насколько оно на самом деле упрощает жизнь.
Женщина и Город, Александра К.
